Fernando Zunzunegui
El Pleno del Congreso de los Diputados del 18 de marzo de 2009 ha aprobado el Proyecto de ley por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, conocido como proyecto de ley de intermediarios de crédito [ publicada en el BOE de 1 de abril: Ley 2/2009, de 31 de marzo].
El Congreso ha rechazado las principales enmiendas del Senado. Se rechaza la obligación de presentar para su registro público la cuentas auditadas de los intermediarios de crédito. También se rechaza la conversión forzosa de los intermediarios en establecimientos de crédito (EFC) cuando fueran a superar ciertos umbrales de actividad. Y por fin los intermediarios de crédito independientes deberán presentar a sus clientes tres ofertas «vinculantes», desatendiendo la propuesta del sector acogida en el Senado.
Se han aceptado algunas enmiendas del Senado que supuestamente mejoran la redacción del texto final. Por ejemplo, sustituir donde decía «crédito» o «préstamo», la coletilla «crédito o préstamo», cuando se podía haber utilizado la palabra «crédito», genérico que comprende las operaciones de préstamo, como se usa en la Ley del crédito al consumo, y da nombre a las «entidades de crédito». Nadie propuso entonces el uso de la coletilla que habría llevado a hablar de «ley de crédito o préstamo al consumo», ya hacer referencia al colectivo profesional de «entidades de crédito o préstamo».
En cualquier caso, los intermediarios de crédito ya tienen marco legal. Salen de la zona gris parabancaria, para situarse bajo el poder de las autoridades de consumo de las Comunidades Autónomas. Los prestamistas privados podrán ahora desarrollar su negocio, en concurrencia con las entidades de crédito, pero sin someterse al buen hacer supervisor del Banco de España. ¡Un peligro!
Referencias
- Acceda al texto completo de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito.
- «Ya tenemos Ley de Intermediarios de Crédito», El Blog de Echevarri, 23 de marzo de 2009
Encuesta RDMF
Revista de Derecho del Mercado Financiero RDMF 
El Pleno de Congreso acaba de mandar al paro a miles de asesores Independientes y ha demostrado que nuestros politicos no tienen ni idea de lo que hace un Intermediario de credito.
Una Ley que se supone es para proteger a los consumidores,más bien parece una Ley a favor del Sr. Chavez (Venezuela) que a bien seguro sera quien abra la primera empresa de «capital privado» en la Ejpaña que Gobierna ZP.
En nombre de los Asesores independientes Financieros, gracias Presidente ZP por mandarnos al paro.
Qué lastima de oportunidad perdida…
¿A quién beneficia esta Ley, mal redactada, mal fundamentada, con fallos incomprensibles y con extensísimas lagunas?
ESA es la pregunta que resuelve el misterio de esta mala Ley.
¿A los consumidores?
NO.
Les dejan, por un lado, en manos de los prestamistas, que ven reconocida su labor, al margen de la ( ya inútil, desfasada y anticuada) Ley Azcárate.
Por otro, con la imposibilidad de contar con auténticos PROFESIONALES independientes de la intermedación financiera.
¿A las empresas de Intermediación?
NO.
En todo caso, REGULA chapuceramente su actividad, pero no las beneficia, sino más bien todo lo contrario. Impide, en la práctica, su actividad INDEPENDIENTE. Sólo tienen operatividad si se VINCULAN a una Entidad Bancaria.
¿A las Instituciones públicas?
NO.
El Banco de España PIERDE una oportunidad excepcional de controlar dos sectores DIFERENCIADOS (aunque mezclados en esta ley) pero muy VINCULADOS con la actividad que debería ser, a mi juicio, controlada por algún estamento ECONÓMICO: el capital privado y la intermediación FINANCIERA.
Las Direcciones Generales de Consumo de las 17 Autonomías Españolas tienen 17 formas distintas de regular el sector, con 17 guías-directrices distintas, y con 17 problemáticas en consumo diferentes (unas se ceban en el problema lingüístico, otras en el turístico, las más en el burocrático…). Sólo tienen una cosa en común, al menos en la mayoría: un DESCONOCIMIENTO PROFUNDO en materia de intermediación financiera.
¿A la Banca?
Uyyyyy, pues……SÍ.
Consiguen cargarse a un sector emergente, como es el de la intermediación financiera INDEPENDIENTE… El único capaz de discernir entre varias ofertas de préstamo complejas, y de denunciar prácticas abusivas por parte de ciertas entidades.
la Banca española ve cómo más del 60% de los préstamos firmados en Estados Unidos o Reino Unido van de la mano de PROFESIONALES INDEPENDIENTES que asesoran a los consumidores sobre qué les conviene más…
Y eso no le gusta… Más bien, la extraordinaria RED COMERCIAL de la Banca ahora se encarga de ofrecer una OFERTA MULTICOLOR, eliminando todo tipo de competencia a su alrededor:
NO DAMOS HIPOTECAS A TRAVES DE INTERMEDIARIOS PERO…SÍ las damos si nos compran directamente a nosotros una vivienda (competencia a las inmobiliarias)
NO DAMOS PRÉSTAMOS AL CONSUMO A TRAVES DE INTERMEDIARIOS PERO… SÍ los damos si nos compran a nosotros el televisor, el viaje o los muebles (competencia directa a los comerciantes de TODO tipo).
¿QUIEN se va a quedar con este país, con la connivencia de quienes gobiernan?
Estoy de acuerdo contigo Fernando. Realmente están forjando un escenario totalmente favorable para ellos (la Banca), relegándonos a tener que vender «chucherías» a los críos.
Pero ¿realmente no podemos hacer nada para evitarlo? ¿tan ciega está la clase política que ni se plantea una simple enmienda como la de eliminar la palabra «vinculante» en las ofertas que debemos presentar a nuestros clientes.
Creo sinceramente, que nuestro verdadero problema es que nuestra profesión no está nada reconocida y hay una total ignorancia sobre nuestra función principal, que es velar por los intereses de nuestros clientes.
Creo que si nos movilizáramos, prensa, campañas publicitarias, ruedas de prensa, etc, explicando nuestras funciones como verdaderos profesionales que somos y diferenciándonos de los que en nuestro sector se han aprovechado de una época de bonanza buscando únicamente el pelotazo, el panorama cambiaría a nuestro favor.
Ojo, me consta que la junta de AIF se está moviendo a todos los niveles, pero necesitamos más ruido por parte de todos.
Además, con lo que has expuesto de «competencia de cualquier tipo de comercio», deberíamos aprovechar el tirón y poner de nuestra parte a colectivos como promotores, minoristas de electrodomésticos, estc, que también se ven agraviados con esas malas prácticas. Deberíamos plantearnos ponernos en pié de guerra con aliados.
La Ley no contempla la situación de que un cliente por su perfil solo pueda obtener una oferta vinculante.
Los que llevamos tiempo en esta profesión , somos como sexadores de pollos(si es que existe esta profesión que he visto en muchas peliculas), con una mirada sabemos ese cliente si puede obtener financiación y en que entidad , finaciera o capital privado. En cinco años de profesión y con una media de intermediación de siete operaciones hipotecarias mensuales nunca he tenido mas de una oferta vinculante. A ver si las autoridades de consumo son capaces de encontrarmelas, cuando me las puedan encontrar y demostrar que yo se las he ocultado a mi cliente es entonces cuando podrán sancionarme.
Saludos-
sapasan@gmail.com
Asesor de inversión y financiación.
miembro de aif 1034
Una verdadera lástima. No puedo sino sucribir los comentarios ya reflejados. La ventaja del gobierno de ZP es que no vamos a estar en sus listas del paro (la mayoria somos autónomos) y eso no le preocupa. Y lo triste es que no esté lleno de comentariso de intermediarios, asesores, estos blogs, nos quieren eliminar (y llevan ganado el 95% de la guerra) y sólo 4 comentarios. Reflexionemos.
Un saludo
Qizá sería interesante en estos momentos saber cuantos Asesores de Crédito realmente hay en España ya que ésto puede ser y no otro,el fondo del Asunto;si quedamos por ejemplo 3.000 no pintamos absolutamente nada de cara al legislador.
En otro orden de cosas,nuestro perfil de cliente es el primero en reclamarnos celeridad,siempre con prisas,necesidades,plazos,etc. La pregunta que lanzo al aire es ¿Y si nuestro cliente dada la premra y necesidad del crédito,renuncia por escrito a obtener las tres ofertas vinculantes?
Un Saludo a todos y Suerte.
Fdo:José Polo
Albacete
una pregunta…
esto afecta tambien a las HIPOTECAS CAMBIARIAS ??
Pingback: Los prestamistas privados y su regulación
hola, me gustaría saber si alguien pudiese orientarme mas o menos una entidad que dice ser de servicios financieros, cuanto puede cobrarme de comisión por la intermediación y gestion hipotecaria y en que consisten esas dos cosas. tengo que firmar contrato, me dan factura de lo que les pago??
Gracias, un saludo