¿Qué son las tarjetas de crédito?

Fernando Zunzunegui

Texto en PDF 

tarjetasLas tarjetas de crédito constituyen un medio eficaz de pago y de obtención de crédito. Se utilizan cada vez más para retirar dinero de los cajeros automáticos o pagar en los comercios. A su vez, facilitan el crédito al consumo. Pero también los comerciantes se benefician del sistema de tarjetas pues pueden cobrar de forma segura lo que venden, con independencia de que el cliente pague al contado o a crédito.

El origen de las tarjetas se remonta a las tarjetas comerciales emitidas a mediados del siglo XX por compañías de hostelería en los Estados Unidos con el fin de facilitar a sus clientes el pago aplazado. En las décadas siguientes los grandes sistemas de tarjetas se extendieron a Europa. Y con el tiempo las entidades financieras se fueron convirtiendo en los principales emisores de las tarjetas. Surgen así las tarjetas bancarias, en las que junto al comerciante y el cliente aparece un tercero, la entidad financiera emisora de la tarjeta.

Hay dos categorías de tarjetas bancarias, las de débito y las de crédito. Las tarjetas de débito permiten pagar en terminales de punto de venta con cargo a la cuenta corriente. A su vez, las tarjetas de crédito sirven de instrumento para conceder crédito. De este modo, se puede gastar hoy en compras lo que al mes siguiente se paga tras el abono de la nómina. Unas y otras tienen en común una misma estructura. El servicio de tarjeta es siempre una relación triangular entre el banco emisor, el titular de la tarjeta y el comerciante adherido al sistema.

El sistema de tarjeta es un sistema caracterizado por su complejidad, a través del cual la banca presta un completo servicio monetario, en sus dos vertientes, el servicio de pago que se presta al titular de la tarjeta y el servicio de cobro que se presta al comerciante adherido al sistema. Sin embargo, el precio total del servicio se descuenta al comerciante, lo cual crea graves distorsiones en la competencia. Para un mejor funcionamiento del sistema se debería permitir a los comerciantes discriminar entre los distintos medios de pago, de tal modo que pudieran cobrar un recargo a quienes utilizan la tarjeta frente a los que pagan en efectivo. Con el recargo el consumidor sería consciente del gasto en el que se incurre al hacer uso de la tarjeta.

La tarjeta de plástico es simplemente el medio material que se utiliza para prestar el servicio financiero. Pueden surgir otros medios, como el teléfono móvil o el ordenador personal, sin que en esencia se vea alterado el funcionamiento del sistema.

El titular de la tarjeta debe adoptar las precauciones razonables para garantizar la seguridad física de la tarjeta y notificar al banco emisor su robo o pérdida. Una vez realizada la comunicación queda exento de responsabilidad por su uso indebido. Sin embargo, hasta el momento de la notificación, el titular sufre la pérdida derivada de la utilización fraudulenta de la tarjeta, si bien limitada a 150 euros, salvo que el titular haya actuado con negligencia grave o de forma fraudulenta.

El titular debe también comprobar sus extractos de cuenta y alertar al banco de los errores o cargos indebidos. El banco emisor no puede basarse en la presunción del correcto funcionamiento del sistema informático para obligar al cliente a probar que no hizo uso de la tarjeta. Además hay una protección especial ante el uso indebido de la tarjeta a través de internet o del teléfono. En estos casos el titular está facultado para anular los cargos no autorizados de compras realizadas utilizando meramente el número de la tarjeta.

Pero no todos son ventajas en el sistema de tarjetas, pues se trata de un sistema concertado entre las empresas titulares de las marcas (VISA/MasterCard) y los bancos emisores de las tarjetas, con poder de mercado suficiente para fijar precios y blindarse frente a la entrada de competidores.

En un mercado aparentemente competitivo, los bancos negocian con los titulares de las tarjetas y con los comerciantes adheridos las comisiones aplicables al servicio. Sin embargo, en la negociación entre el comerciante y el banco siempre surge un concepto opaco de difícil explicación que en teoría viene dado por el sistema y que no puede ser discutido. Nos estamos refiriendo a la denominada “tasa de intercambio”, comisión que cobra el banco emisor al banco del comerciante, que supone alrededor de tres cuartas partes del importe del descuento aplicado a los comerciantes. Es una tasa que se cobra por usar la red. Pero cada vez surgen más dudas sobre la compatibilidad de la tasa de intercambio con la normativa que rige la libre competencia en el mercado. Se trata de un acuerdo colectivo que restringe la competencia y que además no puede ser objeto de exención pues, como ha confirmado el informe de la Comisión Europea de 12 de abril de 2006, los sistemas de tarjetas pueden seguir funcionando perfectamente sin necesidad de que se fijen ese tipo de tasas.

Publicado en Expansión.

9 Respuestas a “¿Qué son las tarjetas de crédito?

  1. por favor podrian publicar las personas que intervienen en
    un crédito.
    graciasssssssssss…

  2. El inconveniente de las transacciones electrónicas es la posibilidad de que los datos facilitados por los contratantes sean accesibles a terceras personas, puedan ser robados, manipulados y utilizados de mala fe… por esto yo sugiero no utilizar la tarjeta de credito para comprar por internet, salvo que sea en un sitio muy conocido como ebay, amazon, etc…

  3. Adquiri una tarjeta Walmart hace un par de años esta tarjeta la maneja Bancomer, desde mayo de 2007 no realizo una sola compra y he realizado pagos constantes que lejos de reducir mi cuenta la han triplicado, ahora me cobran un saldo muy alto y dejado de pagar hace 2 meses ya que me parece un robo el alto porcentaje de intereses cobrables y capitalizados que ha sufrido mi cuenta, que debo hacer para cortar con esta situación ? Es legal este alto porcentaje de interés ? Quien me puede orientar ? No quiero estar en buró de crédito.

  4. mi hermsansa me puso de referencia para que le otorgaran una tarjeta de credito en Soriana con Banamex, el problema es que tiene un atrazo y me hablan todo el dia desde las 6 de la mañana hasta las 11 de la noche, siempre me desvelo porque tengo niños pequeños y me da muchisimo coraje que me despierten a esa hora, ya les he dicho por las buenas que llamen en horas decentes pero no lo hacen, ¿que puedo hacer? ya le dije a mi hermana pero no ha pagado porqu tiene problemas economicos, a ella nunca le llaman solo a mi ¿que puedo yo hacer en estos casos?

  5. hola yo debo a una tarjeta de credito y me declaro insolvente para pagarla quiero saber cuales serian las consecuencias si procede el banco legalmente.

  6. hola soy joe quiera saber algo bueno un entidad por internet me va a hacer un pago de dinero pero me sta solicitando el numero de mi tarjeta de credito es posible recibir dinero la tarjeta noe st ami nombre pero yo al uso

  7. buena informacion que han podido redactar. gracias a ustedes he podido hacer un informe acerca de las tarjetas de credito, sus clases entre otros conceptos. gracias. sigan asi………. muy bu3na—–.???????::::::??¿¿¿

    • eso se hace como aca en colombia lo se porque yo tengo una prima en estados unidos y ella me lo cuenta ustedes solo deben pagar por banco no en los automaticos sino en uno de esos bancos donde una muchacha o un muchacho te atienden y llevas el ultimo recibo que sacaste cuando sacaste o gastaste plata en un cajero autmatico y listo le preguntas a la persona que te esta atendiendo.❤

Deja una respuesta

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s