Revista de Derecho del Mercado Financiero RDMF

Fernando Zunzunegui

La nueva Directiva de crédito al consumo obliga a los Estados miembros a establecer una regulación mínima para los intermediarios de crédito, incluidos los prestamistas privados. España dispone de plazo hasta el 12 de mayo de 2010 para establecer estas normas. (more…)

Propone la adhesión al Código Europeo de préstamos hipotecarios

La Asociación de Asesores de Inversión y Financiación (AIF) celebra el día 22 de abril de 2008, en Barcelona, las terceras jornadas profesionales dedicadas en esta ocasión a la protección al cliente y a la transparencia, en cuyo marco se encuadra la propuesta de adhesión al Código Europeo de préstamos hipotecarios. (more…)

Editorial
Fernando Zunzunegui

La hipoteca inversa es un préstamo o crédito hipotecario que faculta a la persona mayor propietaria de una vivienda para disponer de unas sumas periódicas hasta cierto importe determinado por un porcentaje del valor de tasación de la vivienda en el momento de la constitución de la hipoteca. Cuando se alcanza dicho porcentaje, el mayor deja de disponer de la renta y la deuda sigue generando intereses.

La recuperación por parte de la entidad del crédito dispuesto más los intereses se produce normalmente de una vez cuando fallece el propietario, mediante la cancelación de la deuda por los herederos, que no tienen por que haber sido informados de la constitución de la hipoteca inversa, o la ejecución de la garantía hipotecaria por parte de la entidad de crédito. (more…)

La Agencia Catalana de Consumo (ACC) ha sancionado a 46 intermediarios de crédito dedicados a la reunificación de deudas, con multas por importe total de 519.600 euros.

Es la primera vez que en España se realiza una campaña de inspección en este subsector del crédito. No ha sido el Banco de España, sino el departamento de consumo de una Comunidad Autónoma el que ha tenido el valor de ponerle el cascabel al gato. De los 90 intermediarios inspeccionados han sido sancionados 46, lo cual da una idea de la necesidad de mejorar las prácticas del sector. (more…)

La Subdirección General de Legislación y Política Financiera del Ministerio de Economía y Hacienda ha publicado un anuncio sobre notificación del pliego de cargos formulado en el procedimiento sancionador 1/2007, incoado a Casa y Rentas Inmobiliarias 2006, S. L. (anteriormente Casas y Rentas Inmobiliam, S. L.), con arreglo al apartado 2 de la Disposición Adicional Décima de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.

Según esta disposición, el Ministerio de Economía y Hacienda puede solicitar información y realizar inspecciones, directamente o a través del Banco de España, en relación con las personas físicas o jurídicas que, sin estar inscritas en algunos de los registros administrativos, legalmente previstos para entidades de carácter financiero, ofrezcan al público la realización de operaciones financieras de activo o de pasivo o la prestación de servicios financieros. (more…)

I Foro Nacional de Intemediación en el Crédito y la Asesoria Financiera

La Asociación de profesionales asesores de inversión y financiación (AIF) ha organizado el I Foro Nacional de Intemediación en el crédito y la asesoria financiera, con participación de expertos, profesionales del sector y representantes de las asociaciones de consumidores, a celebrar en Madrid el 24 de octubre de 2007.

Tras la presentación de Alberto Romagosa, presidente de AIF, intervendrá Fernando Zunzunegui, Asesor de la Comisión Europea, quien dará una visión comparada de la regulación de la intermediación en el crédito.

A continuación se desarrollará una mesa redonda sobre la protección de los consumidores en la reunificación de deudas y en otros servicios propios de la intermediación en el crédito con participación de representantes de la UCE, AUSBANC y ADICAE.

La siguiente mesa reunirá a profesionales del sector, con presencia de Antonio Anglada, Director General adjunto de GE Money Bank, y Juan Manuel Gutierrez, Director Gerente de Crédito Familiar de Caixa Galicia.

En la sesión de la tarde, Alberto Romagosa y Jordi Paniello, de AIF presentarán las alternativas de negocio para los profesionales ante las exigencias que plantea la intermediación en el crédito.

Referencia

Lea el texto completo del programa del I Foro Nacional de Intemediación de Crédito y Asesoria Financiera, Madrid, 24 de octubre de 2007

III Foro Internacional de asesoramiento financiero

El 19 de octubre tendrá lugar en Madrid el tercer Foro Internacional del Asesoramiento Financiero, organizado por la Asociación Nacional de Asesores Financieros (ANAF), bajo el sugerente título:  “¿Hacia un único regulador del sistema financiero?”.

La ponencia de apertura correrá a cargo de Cristina  Carrillo, Subdirectora de inversores de la CNMV. A continuación el foro se organiza en tres mesas redondas y una conferencia sobre coyuntura económica, a cargo esta de José Carlos Díez, Economista Jefe de Intermoney.

Las mesas de trabajo abordan temas de actualidad que afectan tanto a los asesores como el conjunto de los participantes en el mercado financiero. La primera se dedica a la posible unificación de los supervisores financieros, la segunda, a la situación de los intermediarios de crédito y, la tercera, a las exigencias de formación de los asesores financieros. Salvador Cerezo, presidente de ANAF clausurará el foro una vez concluidas la mesas de trabajo.

Referencia

Acceda al programa del  III Foro Internacional de Asesoramiento Financiero, Madrid, 19 de octubre de 2007

La Revista de Finanzas & Banca y el Instituto Superior de Técnicas y Prácticas Bancarias, han organizado una jornada dedicada a “La nueva regulación sobre la reunificación de créditos y otras novedades sobre préstamos”, a celebrar en Madrid el 12 de Julio de 2007.

La ponencia de apertura de la jornada será impartida por el profesor Fernando Zunzunegui, sobre “La nueva regulación de los servicios de intermediación y contratación de créditos o préstamos”, seguida de una Mesa Redonda moderada por Javier López, Presidente de Creditservices, en la que participarán, además del profesor Zunzunegui, Juan Gómez, Secretario General de la Asociación Española de Asesores Financieros y Tributarios, Manuel Pardos, presidente de ADICAE, Alberto Romagosa, Presidente de AIF y Juan Fernando Robles, Director General de ISTPB.

Lea el programa completo de la Jornada Informativa sobre “La nueva regulación sobre la reunificación de créditos y otras novedades sobre préstamos”

El Gobierno anuncia la apertura de la audiencia pública del Anteproyecto de Ley que regula los servicios de intermediación y contratación de créditos o préstamos

La Ministra de Sanidad y Consumo, Elena Salgado, ha presentado en el Consejo de Ministros celebrado el viernes 11 de mayo de 2007, el Anteproyecto de Ley que regula los servicios de intermediación y contratación de créditos o préstamos, iniciando su trámite de audiencia pública. Este anuncio se realiza, por cierto, sin poner el texto del anteproyecto a disposición del público en el correspondiente apartado de proyectos normativos de la web del ministerio.

El Anteproyecto vendría a extender parte de la normativa aplicable a las entidades de crédito en protección de la clientela, a los intermediarios de crédito que ofrecen, entre otros servicios de asesoramiento crediticio, la reunificación de deudas. Pero el Anteproyecto, en lugar de ampliar el perímetro de las actividades financieras a los asesores crediticios, los deja bajo el control exclusivo de las autoridades del consumo, y, por lo tanto, fuera de la supervisión del Banco de España. Se crearía así una grave distorsión en la prestación de los servicios de asesoramiento crediticio al depender su normativa y control del sujeto que lo preste. Cuando quienes asesoren sean las entidades de crédito, la normativa será la de la Ley de disciplina e intervención de las entidades de crédito, completada con la específica del asesoramiento crediticio ahora proyectada, y el control seguirá correspondiendo al Banco de España. Pero si quienes prestan el servicio son empresas distintas de las entidades de crédito, su régimen será exclusivamente el de la ley específica ahora en proyecto y su control correrá a cargo de las autoridades de consumo.

También existirá diversidad en cuanto a los mecanismos de protección extrajudicial de los clientes. En caso de que el servicio lo preste una entidad de crédito, los mecanismo de protección serán los internos de la entidad a través del defensor del cliente y el Comisionado para la defensa del cliente (en la actualidad, de forma provisional y hasta que se nombre al Comisionado, sus funciones las sigue ejerciendo el Servicio de Reclamaciones del Banco de España). Pero si quien presta el servicio es una empresa que no tenga el carácter de entidad de crédito, la tutela extrajudicial se deja relegada al sistema arbitral del consumo, sin experiencia ni cualificación suficiente para abordar asuntos financieros.

De nuevo el Gobierno trata de regular actividades financieras como si fueran comerciales. Junto al anteproyecto de ley de inversión en bienes tangibles, presentado hace una semana, en el que califica esta nueva forma de captación de fondos del público como actividad comercial, se presenta ahora este anteproyecto de ley de la intermediación crediticia, como si la naturaleza de la actividad dependiera de quien presta el servicio, dejando fuera del control del Banco de España el asesoramiento crediticio cuando su prestación la realicen empresas distintas de las entidades de crédito.

Primeras opiniones 

La patronal bancaria (AEB) y asociaciones como ADICAE se han manifestado a favor del anteproyecto, a los que se han unido algunas redes de franquicia (Finanfacil)  y, en contra, la Asociación Nacional de Asesores Financieros (ANAF) y algunas comunidades autónomas, como la del País Vasco. 

Referencias 

Texto completo del Anteproyecto de Ley por la que se regula la protección de los consumidores en los servicios de intermediación y en la contratación de créditos o préstamos 

Lea la nota de prensa del Consejo de Ministros, del 11 de mayo de 2007, sobre la audiencia pública del Anteproyecto de Ley que regula los servicios de intermediación y contratación de créditos o préstamos.

Informe sobre el sector: Franquicias financieras: nubarrones tras un crecimiento galopante, por Tormo & Asociados, editado por Invertia.

Moción transaccional en materia de crédito al consumo para regular a los prestamistas profesionales y a los intermediarios de crédito

El Pleno del Senado ha aprobado, tras un acuerdo transaccional entre todos los grupos parlamentarios, la moción presentada por el Grupo Parlamentario Popular destinada a instar al Gobierno para que apruebe una normativa de protección a los usuarios del crédito al consumo, en particular, en prevención de la usura que puede darse en los créditos rápidos y frente a los intereses abusivos que pueden llegar a aplicarse en algunas operaciones de reunificación de deudas.

Para el senador del Partido Popular, Javier Sánchez-Simón, defensor de la moción, nos estamos moviendo con tipos de interés claramente usurarios “por encima del 30 o 35 por ciento que, además, en algunos casos son auténticas lavadoras de dinero negro”, por lo que “ya es hora de efectuar una regulación basada en la economía real, en la economía actual y en la necesidad de los consumidores”. Con la moción, lo único que se pretende, en palabras de Sánchez-Simón, es dar mayor transparencia, hacer un examen completo de las operaciones, ofrecer información al consumidor y evitar con todo ello las situaciones de abuso.

Para el senador Lluís Badía, de Convergencia y Unió, la moción significa “un paso adelante más para poder darles a nuestros conciudadanos esa seguridad y esa transparencia en una cuestión tan importante como el endeudamiento y el sobreendeudamiento familiar.”

A su vez, la senadora del Grupo Parlamentario Socialista, Yolanda Vicente, reconoció en el debate parlamentario que “no se han tomado por parte del Gobierno las medidas adecuadas para resolver esta demanda o esta queja de los consumidores”, añadiendo como descargo que “la competencia exclusiva de la protección del consumidor la tienen las comunidades autónomas y eso no podemos obviarlo”.Y cerrar su argumentación incidiendo en la política del Grupo Socialista de dejar en manos de las autoridades de consumo materias propias del mercado financiero. Pues según la senadora socialista, en nuestro ordenamiento: “En ningún caso se atribuye al Banco de España una función de protección de los consumidores; quienes deben proteger a los consumidores son las administraciones, en este caso las autonómicas.”

Sin embargo, la moción aprobada por asentimiento de todos los grupos parlamentarios, incluido el socialista, menciona expresamente al Banco de España, como destinatario natural de la supervisión del crédito al consumo, por supuesto, sin perjuicio de la competencia en materia de consumo de las Comunidades Autónomas.

Como venimos manteniendo en estas mismas páginas, es al Banco de España a quién se deben atribuir las competencias de registro y supervisión tanto de los prestamistas profesionales como de los intermediarios de crédito.

En suma, la moción aprobada constituye una buena iniciativa del Partido Popular, como lo demuestra que haya sido respaldada por todos los grupos parlamentarios. Es una moción en protección de los usuarios del crédito al consumo, en el momento oportuno, dado el creciente endeudamiento familiar y la reaparición de la usura.

El régimen propuesto somete a registro y supervisión administrativa a todos los prestamistas profesionales, sometiendo su actuación en el mercado a estrictas obligaciones de transparencia. También incluye la moción aprobada la previsión de un régimen de acceso a la profesión y de supervisión de los intermediarios de crédito que, entre otras actividades, se dedican a la reunificación de deudas. Las previsiones se cierran reforzando la posición del Banco de España como auténtica autoridad del mercado de crédito.

Anexo
MOCIÓN APROBADA POR EL PLENO DEL SENADO

662/000159
PRESIDENCIA DEL SENADO

El Pleno del Senado, en su sesión celebrada el día 20 de febrero de 2007, ha aprobado la propuesta de modificación de los Grupos Parlamentarios Popular en el Senado, Socialista, de Senadores de Coalición Canaria, Catalán en el Senado de Convergència i Unió, Mixto, de Senadores Nacionalistas Vascos y Entesa Catalana de Progrés, a la moción número 159, del Grupo Parlamentario Popular en el Senado, con el siguiente texto:

«El Senado insta al Gobierno a aprobar la normativa correspondiente encaminada a:

1. Someter a un régimen de autorización e intervención específico a las empresas de crédito privado que no tengan la categoría de “establecimientos financieros de crédito”.

2. Proponer, sin perjuicio de la competencia en materia de consumo de las Comunidades Autónomas, un régimen de supervisión administrativa de los contratos tipos de las empresas de crédito privado.

3. Disponer una regulación encaminada a ofrecer un régimen específico de transparencia, regulando la información precontractual que tales empresas deban poner a disposición de los consumidores con el fin de que éstos dispongan de los datos más relevantes en el momento de contratar los diferentes productos y servicios.

4. La información señalada en el apartado anterior deberá recoger los aspectos relativos al capital que se presta o refinancia, el interés, comisiones, honorarios, recogiéndose en el supuesto de refinanciación la comparación entre la situación anterior y posterior, procediendo a su actualización financiera tomando como tasas de descuento el tipo o tipos de interés efectivo vigente en el momento del planteamiento de la operación.

5. Establecer un régimen de supervisión de los contratos tipos que utilizan los denominados intermediarios financieros que refinancian y reunifican deudas.

6. Definir y precisar los costes totales de la operación en cada contrato.

7. Regular específicamente el derecho a la información del consumidor y de sus avalistas.

8. Establecer la inscripción obligatoria en un Registro Público de los prestamistas y de los intermediarios de créditos.

9. Proceder a la regulación de un régimen de comunicación al Banco de España del tipo de interés aplicado a este tipo de operaciones así como de las comisiones y de cualquier otra medida encaminada a que se eviten situaciones de auténtica usura.»

Lo que se publica para general conocimiento.

Palacio del Senado, 21 de febrero de 2007.-P. D., Manuel Cavero Gómez, Letrado Mayor del Senado.